¿Qué es el CAT?
Según sus siglas, el CAT significa Costo Anual Total. Este es un cálculo que se aplica a todos los tipos de créditos y nos permite saber cuál es su costo al año. Saber cuánto es el CAT de un crédito nos permitirá identificar cuál es más barato y cuál nos conviene más.
Para calcular el CAT se suele tomar en cuenta la tasa de intereses, la anualidad y las comisiones que se aplican a ese crédito. Una vez se suman todos los intereses y se aplican a la cantidad de dinero que se ha solicitado en el crédito se puede obtener el Costo Anual Total.
¿Cómo se calcula el CAT?
En un principio el cálculo puede parecer algo complejo, pero no te preocupes, pues te lo mostraremos con un ejemplo.
Supongamos que un cliente ha pedido al banco 1000 pesos mexicanos. Este, aunque ha obtenido 1000 pesos, deberá pagar un extra que son todos los cargos que se hacen. Estos son el cobro o precio del préstamo o el CAT.
El CAT está compuesto por diferentes elementos. Si ya conocemos la cantidad de dinero que se ha dado en el crédito que son 1000 pesos, supongamos que la tasa de interés anual es de 20%. Este 20% se aplicará a los 1000 pesos que se han prestado resultando 200 pesos extra.
Además, se aplicará un cobro por anualidad de 30% a la cantidad de 1000 pesos que da 300 pesos extra. Por último, la entidad bancaria cobra una comisión de apertura de 10% del préstamo que son otros 100 pesos. Una vez hechos los cálculos tenemos:
- Tasa de interés anual: 200 pesos.
- Cobro por anualidad: 300 pesos.
- Cuota de apertura: 100 pesos.
Si sumamos todos los cargos, da un total de 600 pesos extra. Este es el CAT y la cantidad que el cliente deberá pagar por el préstamo que se le ha otorgado. Entonces su deuda no será de 1000 pesos que es lo que obtuvo al inicio sino que será de 1600 pesos.
Teniendo en cuenta todos los porcentajes, podemos darnos cuenta de que el CAT total de este préstamo es de 60%. Con este porcentaje total tenemos la opción de comparar distintos créditos y escoger el que mejor se ajuste.
¿Cómo ahorrar en el CAT?
Una de las principales razones por las cuales se calcula el CAT es para ahorrar algo de dinero. No todas las entidades bancarias aplican el mismo porcentaje de interés anual o cuota de apertura, por lo que el crédito podrá ser más barato.
Como el CAT se desglosa en diferentes cobros, puedes mirar detenidamente cuál es más alto que otro o el que no toma en cuenta el banco. Muchos bancos no cobran anualidad o la cuota de apertura. Si el banco no cobrara la cuota de apertura y tomamos el mismo ejemplo anterior el CAT sería de 50% y no tendrías que pagar 1600 sino 1500 pesos.
¿Tener un CAT más bajo es conveniente?
En cuanto a economía, tener un CAT mucho más bajo es claramente conveniente. Así, el cliente que escoja un CAT más bajo tendrá que pagar menos intereses. El asunto es que obtener los créditos con CAT muy bajos es mucho más difícil. El proceso de revisión de solicitudes es más lento, se exigen más requisitos y las posibilidades de rechazo son más altas.
Por ello es que entre más alto sea el CAT, más sencillo será de obtener el crédito. Lo que puedes hacer para ahorrar un poco más, es comparar el CAT de todos los préstamos que tengas disponibles y escoger uno que tenga un porcentaje menor, pero que sí lo puedas obtener.
¿Para qué sirve el CAT?
La funcionalidad principal del CAT es hacer el cálculo del costo de los préstamos. Así los clientes podrán hacer comparaciones entre un crédito y otro para elegir el que más le convenga. En México cada entidad financiera tiene distintos tipos de créditos con CAT más altos o bajos. Por ello, si quieres ahorrar lo mejor es calcular el CAT y mirar los otros para elegir el mejor.
Requisitos del CAT
Para que una entidad financiera aplique de manera adecuada el CAT deberá:
- Incluir cada una de las cuotas y comisiones que el crédito comprenda. Nunca se pueden obviar comisiones o intereses extra.
- El cliente tiene el derecho a exigir información clara sobre el CAT y cada uno de los elementos que lo componen.
- Cada uno de los intereses o cuotas deben desglosados. Así el solicitante podrá saber cuál banco tiene qué interés más bajo o alto. Así podrá elegir.
- Si el crédito incluye algún seguro o cobro extra, esto deberá incluirse en el cálculo del CAT. No podrá permanecer como un gasto o cobro oculto.
¿En el CAT se incluye el IVA?
No, la aplicación del IVA en el préstamo es otra cosa. El CAT solo incluye los elementos que determinan el valor del crédito que un cliente ha obtenido. Por ello es que el IVA no se comprende entre las partes del CAT.